火山不毛地 過封閉生活為了替登陸火星預作準備，NASA展開為期1年的「夏威夷太空探索仿真與模擬計畫」（HI-SEAS），6名組員裡包括法國太空生物學家、德國物理學家及4名美國人，共3男3女。實驗地點位於莫納羅亞火山海拔2400公尺高的邊坡上，周圍幾乎沒有植物，被認為是地球上最接近火星環境的地方。6人住在直徑11公尺、高6公尺、靠太陽能發電的圓頂建築內，過著沒有新鮮空氣、沒有新鮮食物、也沒有隱私的生活。由於火星與地球之間的單向通訊有20分鐘的時間延遲，為了更逼真，參與者跟親友聯絡時，訊號也會延遲20分鐘。每次外出探勘要穿上特製太空衣，模仿太空漫步。不過大部分時間，研究人員忙於做實驗。例如如何在極度缺水條件下栽種植物，以確保太空人能自給自足。外出探勘 穿特製太空衣德國組員、物理學家海尼克女士說：「火星任務真的可行，因為我們能在看似乾涸的地面找到水源，也就是說在火星也能這樣。」6位研究員在封閉空間一起生活這麼長的時間，人際關係也是考驗。有個好處是，人體在無菌環境中不會染病，但美國組員、機師史都華曾因為胃痛，不舒服了好幾天。無菌不染病 胃痛卻得撐至於
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火山不毛地 過封閉生活為了替登陸火星預作準備，NASA展開為期1年的「夏威夷太空探索仿真與模擬計畫」（HI-SEAS），6名組員裡包括法國太空生物學家、德國物理學家及4名美國人，共3男3女。實驗地點位於莫納羅亞火山海拔2400公尺高的邊坡上，周圍幾乎沒有植物，被認為是地球上最接近火星環境的地方。6人住在直徑11公尺、高6公尺、靠太陽能發電的圓頂建築內，過著沒有新鮮空氣、沒有新鮮食物、也沒有隱私的生活。由於火星與地球之間的單向通訊有20分鐘的時間延遲，為了更逼真，參與者跟親友聯絡時，訊號也會延遲20分鐘。每次外出探勘要穿上特製太空衣，模仿太空漫步。不過大部分時間，研究人員忙於做實驗。例如如何在極度缺水條件下栽種植物，以確保太空人能自給自足。外出探勘 穿特製太空衣德國組員、物理學家海尼克女士說：「火星任務真的可行，因為我們能在看似乾涸的地面找到水源，也就是說在火星也能這樣。」6位研究員在封閉空間一起生活這麼長的時間，人際關係也是考驗。有個好處是，人體在無菌環境中不會染病，但美國組員、機師史都華曾因為胃痛，不舒服了好幾天。無菌不染病 胃痛卻得撐至於
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中華世大運男足隊今晚與日本世大運選拔隊進行交流賽。記者余承翰／攝影 分享 facebook 2016台日足球友誼賽今天在台北田徑場登場，由我國世大運代表隊出戰日本世大運選拔隊，日本隊在上半場由隊長重廣卓也在第38分鐘率先進球後，下半場第63分鐘再下一城，最終以2：0帶走勝利。由全日本精銳大學球員組成的世大運選拔隊，這次來台與中華男足進行兩場友誼賽，今天的首場比賽由我國世大運代表隊迎戰，雖然雙方在實力上有一定差距，但我國世大運代表隊上半場僅在第38分鐘被日本隊隊長同時也是上屆世大運銅牌隊成員的重廣卓也踢進1球。下半場雙方一度維持僵局，但第63分鐘日本隊球員再度於禁區內起腳射門破網，取得兩球領先優勢，反觀我國世大運代表隊到比賽結束前仍無法發動有效攻勢，最終就以0：2敗下陣來，贏球的日本世大運選拔隊，將在9月1日與中華男足再進行第2場的友誼賽。中華世大運男足隊今晚與日本世大運選拔隊進行交流賽。記者余承翰／攝影 分享 facebook 中華世大運男足隊今晚與日本世大運選拔隊進行交流賽。記者余承翰／攝影 分享 facebook 中華世大運男足隊今晚與日本世大運選拔隊進行交流賽。記者余承翰／攝影 分享 facebook
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根據「今日美國報」（USA Today）報導，一名維吉尼亞州的員警說，日前他於非執勤時間，行駛在路上時，一名駕駛著福特汽車的男子突然開始尾隨他，更啟動車上的閃光燈，示意要他停下。員警以為遇到了同行，便往路邊停靠。
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台灣「人口紅利」正式開始縮水，國人不是沒準備，就是準備不恰當。中國信託資深副總楊淑惠指出，若想好好享受人生下半場，必須避免理財三大迷思、抵禦兩大變數。 人生下半場，你將如何犒賞辛苦大半輩子的自己？或許很多人曾在腦海中描繪老後圖像，然而，你真的準備好了嗎？ 「面對退休，台灣人不是沒準備，要不然就是準備得不恰當，」中國信託資深副總、台灣個金事業處總處長楊淑惠觀察，理財的迷思與謬誤規劃，是國人難享受退休自主的關鍵。 今年邁入50週年，累積超過500萬個金客戶、50萬財管客戶的中國信託銀行，舉辦過四屆「家庭理財大調查」，他們發現退休理財，往往是國人財務規劃中「失落的一角」。 為何要正視退休理財，因為人口結構已經到了轉捩點。2016年，台灣的「人口紅利」正式開始縮水。 「台灣已經是全球老最快的國家，我們是應該嚴陣以待，」楊淑惠表示，兩年後台灣就要進入高齡社會，每七人之中就有一名65歲以上的銀髮族；之後不到七年，又將在2025年成為超高齡社會，屆時每五人就有一人是老人。很多人曾在腦海中描繪老後圖像，你準備好了嗎？圖／報系資料照 分享 facebook 超高齡社會面臨三大衝擊 10年內就從目前的高齡社會，跨向超高齡社會，台灣一口氣晉兩階，老化速度是另類的「全球第一」，領先英國、美國，甚至是目前最老的國家──日本。 之所以老這麼快，最直接的原因是少子化，台灣生育率過低（2015年約1.18），而且青壯族群的勞動人口將以每年18萬人的速度消失，平均每人的扶養負擔加劇。 楊淑惠指出，25年前（1990年）一位老人有11位年輕人扶養，2015年降低到六位，2025年更將降低到三位。 台灣人口結構丕變，也重塑了銀行的財管客戶樣貌。 以全國個金客戶最多的中國信託銀行為例，到2025年，45歲以上客戶的占比將提高至51％，10年內就會成長將近20％。 「社會走向高齡、少子化，將會帶來三大衝擊，」楊淑惠指出，首先，老後醫療需求增加；二代健保實施後，整體給付趨少，但銀髮族需要較多的醫療費用，可能墊高社會成本，也可能吃掉長輩自己的退休金。 再者，因為家庭結構單薄、成員變少，老年照顧勢必加重家庭成員的負擔。根據衛福部統計，高達四成的照顧者認為在經濟上與體力上的壓力過於龐大。 第三，不再相信養兒防老。因為下一代的負擔已經過重、無力供養，或者過於依賴父母、成為啃老族，因此「自己的退休金，自己存」的觀念會逐漸深植人心。破除三大迷思，為老後做準備 曾獲「遠見財金管理五星首獎」以及多個「最佳財管銀行」獎項肯定的中信財管團隊，又是如何對台灣人做退休理財健診？ 解讀此次《遠見雜誌》與「中國信託」合作的「2016家庭理財大調查」，楊淑惠指出其中三大迷思。 「最大的迷思是，大家以為退休後不需要花很多錢，錯了，」楊淑惠說，近五成的受調者表示，退休後無需花太多錢，太低估老後的生活需求。如此心態也導致有近四成40歲以上國人「對退休沒有任何準備」。 此外，高達74％的受調者表示，退休後每月支出在3萬元以內。然而，根據主計處「家庭收支調查」，多數民眾退休後的每月支出介於4.1萬～9.7萬之間。兩相對照之下，主觀認定與實際狀況之間的落差，將形成非預期的退休財務缺口。 第二個迷思，認為「退休後保本比收益重要」。調查發現，愈年輕的族群（40～49歲）愈依賴以保險進行退休理財；整體而言，前三大的退休理財工具是保險、定存與不動產。 楊淑惠提醒，多數人以保險和定存作為主要的退休理財管道，有太過保守的疑慮。如此的「保本」心態，會導致定存利率遠遠追不上通膨速度，讓縮水的退休金無力支應老後需求。 最後一個迷思，則是認為「有健保與一般醫療險已經足夠」。 「台灣人可以活多長？平均79.84歲，以後還會更長，」她表示，「活得長」意味著高齡長輩可能需面對更多慢性病與重大疾病的醫療需求，也會帶來長期臥床的風險，將會造成退休財務的極大壓力。 令人擔心的是，台灣人投保長照險的比率不到3％，絕大部分的民眾並未將長看風險轉嫁出去。 日本社會已經出現「下流老人」（指「貧窮老人」）現象，台灣社會如何避免落此窘境？管控兩變數，杜絕老後貧窮 楊淑惠表示，想要有健康永續的退休財務、杜絕老後貧窮的風險，除了避免上述三大迷思，還要懂得管控退休生活的兩大變數：「金流變數」與「人生變數」。 「金流變數」要留意兩個痛點，一是投資環境的轉變，例如低利與通膨都會影響資產的累積效果。其二，則是退休金政策的改變，目前正在進行的年金改革，民眾要密切注意是否受影響。 「人生變數」也有兩個痛點：一是醫療侵蝕老本，另一個則是活得超乎預期的長壽風險。 還好，這兩大變數、四個痛點都有控管之道。 楊淑惠建議，應付金流變數，可以先設想退休後的生活目標，然後評估能夠累積資產的時間，以此推算報酬率，再尋找可滿足報酬目標，或者可支應老後現金流的投資商品。 民眾也應該定期檢視退休金累積狀況，才能儘早發現財務缺口。 至於人生變數，則首重「醫療防護網」的建構，將風險轉嫁給保險。而保險規畫的優先次序，可以先投保住院醫療險，而後是可抵禦癌症等風險的重大疾病險，最後則可加上長期照顧險。 而活得比預期久的長壽風險，則可以年金險或退休養老信託等商品，來提供可以「活到老、領到老」的穩定現金流。 還沒步入老年、還沒有生病，可能很難想像醫療負擔多麼龐大。 楊淑惠估算，60歲以後平均每年住院醫療支出可預估5～10萬元預算；若是罹患重大疾病，醫療費、生活費等林林總總的開銷，粗估要100～250萬元。而一旦進入長照狀態，10年的看護費用就達300～700萬元（依照看護人力而不同，外籍看護一個月薪水約2.4萬元，本籍看護約6萬元）。 將上述的老後醫療支出加總起來，若完全不靠保險來承擔，那麼，光是醫療費用，一個人就大約要準備500～1200萬元的老本來支應。 若不善用保險槓桿效果，則老後醫療花費恐怕會侵蝕老本，建議「可以藉由滿期還本的保障型保險商品，同時兼顧醫療花費轉嫁與累積老後醫療帳戶金，」她建議，尤其是單身者、缺乏家庭支持者，更應考慮保險的槓桿效益，以此分攤長照風險。善用時間複利，愈早負擔愈輕 此外，楊淑惠也提醒，退休規劃應善用「時間複利」的威力。退休理財愈早開始、負擔愈輕，資產累積效果也愈明確。 「規劃的第一步，就是設想你退休後想過什麼樣的生活，」楊淑惠秀出手中的圖表，以幾個數字就解釋了時間、複利與人生目標之間的關係。 她說，如果想要與另一半過「簡約生活」，包含食衣住行的必要開銷，設定退休後一個月大約需要4萬元。而後假設在65歲退休、每年2％的資產報酬、可活到85歲的前提，那麼，若自35歲開始準備退休金，一個月只需投入4000元，45歲則須投入1萬元，但到了55歲就得投入4.5萬元。尤其在如此低利環境下，提醒民眾更應該提早著手準備退休金，運用終身還本與遞延年金創造退休永續金流。 此外，隨著人生階段的進展，理財規劃的目標與原則也不同。 楊淑惠指出，像是「鋼鐵草莓世代」的七年級生，應該提早準備醫療保障，並積極累積資產。身為「三明治族」、家庭負擔變重的六年級生，規劃重點就要聚焦在家庭保障、子女教育金上。至於步入退休的熟齡世代，除了穩定資產、打造現金流，最好可以預作傳承。 「有好的事前規劃，才能留愛不留債，」她舉例，有一位財管客戶許先生，好不容易等到孩子上大學獨立，終於可以與妻子好好享受兩人世界。此時，許先生竟然發現罹患癌症，開始煩惱身後事宜。 中信財管團隊評估，發現許先生在台灣資產多是不動產，然而孩子都在國外、不可能回來處理房子。於是在中信團隊的建議下，許先生除了每年220萬元的免稅贈與額度之外，逐漸出脫房地產，只留下自住與最精華的物件。一人兩口袋，創造財富金三角 「我們也建議要預留遺產稅金，這樣才不會將傳承資產美意變成下一代支付龐大遺產稅壓力！」楊淑惠提醒，跨過50歲、累積一定財富之後，就要思考如何傳承，力圖將爭議最小化、資產極大化。 首創「保單健診」「全方位專家團隊」與「數位行動理財服務」的中國信託銀行，對退休理財規劃也提出「活、留、存──財富金三角」的創新見解。 所謂「活」是指必要開銷，包含「退休準備」與「醫療保障」兩大面向。「留」，是每個人都需要面對的「責任」與「傳承」課題。「存」則是累積更多資產，以完成更多人生夢想，並協助達成更好的「活」與「留」。 只是，如果薪水都不夠用，怎麼存退休金？ 「一個人要有兩個口袋，一個是用來長期規劃，例如退休理財；一個用來積極投資、賺取較大報酬！」楊淑惠說，許多人怕市場波動大就不投資，其實做好資產配置就沒問題。即使是一個月3000元的定期定額也能滾出時間複利，不要以為錢少就不能理財。 總結退休規劃，楊淑惠建議的關鍵詞是「提早」與「紀律」。她提醒，在變數與波動趨大的經濟環境中，提早設立目標、健檢財務，並且有紀律地執行，才有機會擁有「樂活享退」的人生下半場。【 退休規劃應管控「金流變數」、「人生變數」】 1. 金流變數〉微利通貨膨脹 規劃原則：●設定退休生活水準●依累積期間選擇合適工具 2. 金流變數〉退休金政策改變規劃原則：●定期追蹤檢視●自提比例 3. 人生變數〉醫療侵蝕老本規劃原則：●醫療險→重大疾病險→長期照護險4. 人生變數〉長壽超乎預期規劃原則：年金險／退休養老信託 資料來源：中國信託銀行（作者／林讓均 本文出自《遠見雜誌》特刊，未經同意禁止轉載。?
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